5月17日早上8點，在河北省石家莊市裕華區(qū)做電子批發(fā)生意的老周通過別人介紹，用手機下載了一個名為“友金云貸”的APP。最近兩天，老周有筆70萬的貨款急著周轉(zhuǎn)，幾經(jīng)籌措還差18萬。著急之下，他試著向友金普惠申請云貸在線借款。他僅用10分鐘完成了填寫資料、人像識別、在線查詢征信、獲取額度等全部在線操作。當(dāng)天下午16:40，這筆18萬的救急款就已經(jīng)到了他的銀行賬戶。老周頗為感慨：“這筆錢畢竟數(shù)額不小。和銀行、朋友求爺爺告奶奶都不一定借到，這么幾個小時就拿到了?時代真是變了，科技的力量真是太牛了。”

老周不知道的是，通過一部手機，在幾個小時內(nèi)就能獲得額度可觀的借款，正是友金云貸APP提供給廣大小微企業(yè)主、白領(lǐng)人士的領(lǐng)先型金融服務(wù)。友金云貸基于友金所千億云貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，實現(xiàn)了純線上無抵押信用高額借款。

5月18日，在經(jīng)過為期半年的試運營之后，友金所云貸事業(yè)部在深圳正式成立。這意味著，友金所旗下友金普惠將在原有借款服務(wù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)重大服務(wù)革新，為廣大小微企業(yè)主和白領(lǐng)人士提供全流程在線化快速借款服務(wù)。

初期，這項服務(wù)將首先開放給廣州、武漢、成都、蘇州和石家莊這五座城市的借款客戶使用，后續(xù)將陸續(xù)開放更多的城市。

友金所總裁李昌國在云貸事業(yè)部正式成立大會上說，友金云貸APP的正式推出，是友金所金融科技力量的一次集中展示，而科技正是推動普惠金融發(fā)展的重要推動力。

友金云貸純線上操作 借款更輕松

友金云貸是實現(xiàn)純線上自助操作的一款貸款A(yù)PP，客戶無需到門店面簽，僅需按照流程提示填寫資料就可以在線申請。APP會根據(jù)客戶資質(zhì)自動計算額度。在額度范圍內(nèi)，客戶借多少、借多久都可以自己決定。友金云貸以客戶體驗為出發(fā)，將借款審批環(huán)節(jié)簡化，實現(xiàn)了極速放款。

友金云貸通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的整合應(yīng)用，從貸款申請、審批到提用款、還款，全流程均通過APP操作，小微企業(yè)主和白領(lǐng)人士遇到的借款難、借款流程繁瑣等一系列問題，都將迎刃而解。

在推出純線上的友金云貸APP之前，友金所針對傳統(tǒng)銀行的短板，集中提供快速的線下借款業(yè)務(wù)。客戶前往門店提交借款申請后，兩三天就能獲得借款審批的結(jié)果。盡管比銀行已經(jīng)快了很多，但在技術(shù)革新不斷加速的現(xiàn)在，這一模式逐漸無法滿足借款客戶的需要。

分管友金所風(fēng)控的副總裁熊偉表示，友金所引入了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的人臉識別、電子簽名等技術(shù)，進一步提高了數(shù)據(jù)采集和挖掘量級，并結(jié)合遠程面簽、遠程現(xiàn)調(diào)，達到全流程在線化。把過去人來做的事情全部交由系統(tǒng)來處理。

熊偉介紹，友金所的風(fēng)控模型分析維度達到數(shù)百個，變量超過上千個，構(gòu)成了典型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。當(dāng)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)向友金所申請借款時，系統(tǒng)就能迅速判斷出用戶的真實性，同時大量的數(shù)據(jù)點構(gòu)成了精準的用戶畫像，最終借助信用模型得出審批結(jié)果。

“處理結(jié)果在一兩分鐘內(nèi)，甚至幾秒內(nèi)就出來了，這和之前的速度相比，是汽車和馬車的區(qū)別，也是大數(shù)據(jù)、人臉識別這些新的金融科技帶來的風(fēng)控變革。”云貸事業(yè)部副總經(jīng)理、產(chǎn)品部總經(jīng)理吳偉彬如是說。

基于千億貸款經(jīng)驗 智能規(guī)則引擎業(yè)內(nèi)領(lǐng)先

長期以來，大量小微企業(yè)主長期以來，小微企業(yè)如果想從傳統(tǒng)銀行機構(gòu)獲得貸款，需要提供價值較高的實體物品作為抵押物，這一門檻將大量優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和個人擋在銀行門外。

“完全依靠抵押顯然無法解決小微融資難的問題，實現(xiàn)不了普惠金融”，友金所總裁李昌國說，過高的人員成本、運營成本以及存在的操作風(fēng)險，銀行無法大規(guī)模解決小微企業(yè)和個人幾萬、幾十萬的小額融資需求。

成立于2014年的友金所，立志為小微企業(yè)主和白領(lǐng)人士提供高效便捷的無抵押信用借款服務(wù)。過去10年，中國無抵押信用貸款的風(fēng)控IT技術(shù)經(jīng)歷了一個堪稱巨變的歷程。

友金所的創(chuàng)始團隊主要是來自平安銀行的資深銀行業(yè)人士，其中包括友金所總裁李昌國、主管友金所風(fēng)控的副總裁熊偉及主管IT的副總裁黃成。平安銀行是國內(nèi)最早開展無抵押信用貸款的金融機構(gòu)。早在2009年，他們幾位就已經(jīng)負責(zé)平安銀行個人無抵押貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)。10年來，他們積累了近1000億元、60萬名借款客戶的風(fēng)控數(shù)據(jù)和實操經(jīng)驗。依托這些業(yè)內(nèi)少有的豐富數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，友金所風(fēng)控和IT團隊研發(fā)出了獨有的智能規(guī)則引擎。

據(jù)熊偉介紹，智能規(guī)則引擎實現(xiàn)了準入建議、額度建議和定價建議。通俗而言就是，通過規(guī)則引擎的判斷，就可以分析出是否通過借款人的借款申請，通過后提供多大的借款額度以及借款利息，不用人工決策，也不用人工計算。在黃成看來，智能規(guī)則引擎，在風(fēng)控技術(shù)發(fā)展歷程中，具有里程碑式的意義，審批從過去依賴人工到依賴計算機系統(tǒng)，就像蒸汽時代到電氣時代的進步，帶來了風(fēng)控效率的飛速提升，同時進一步降低了人工干預(yù)。

截至目前，國內(nèi)具備智能規(guī)則引擎自主開發(fā)能力的金融機構(gòu)仍然寥寥。

由于創(chuàng)始團隊背景，讓友金所從誕生的那天起，就擁有了得天獨厚優(yōu)勢。以熊偉為代表的風(fēng)控部門，更是為友金所創(chuàng)造了建立在千億貸款規(guī)?；A(chǔ)之上的風(fēng)控技術(shù)實力。了解中國信用貸款行業(yè)發(fā)展的人或許知道，這樣的放貸規(guī)模和經(jīng)驗，不僅放在網(wǎng)貸行業(yè)是屬于領(lǐng)先水平，即便是銀行業(yè)也是少有的。

以金融科技推動普惠金融

李昌國說，互聯(lián)網(wǎng)能夠給借款服務(wù)機構(gòu)帶來無邊界、低成本的在線獲客方式和企業(yè)、個人的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，為借款服務(wù)機構(gòu)進行信用評估帶來新的信息佐證，讓風(fēng)控模型進一步迭代優(yōu)化。

對于友金所而言，加速轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)條件建立在兩個方面：第一，友金所背靠強大的用友集團，通過用友云觸達數(shù)百萬的中小企業(yè)群體以及這些企業(yè)的員工，同時有機會授權(quán)接入因云服務(wù)而產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，如財務(wù)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、購銷存數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、ERP數(shù)據(jù)、薪酬數(shù)據(jù)等等，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客和風(fēng)控的真實落地。第二，友金普惠通過一系列先進的IT技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)和智能引擎達到全流程在線化。

友金云貸產(chǎn)品正是以金融科技為手段、客戶信用為支點的普惠計劃，滿足了廣大有真實需求的中小企業(yè)主對資金的使用需求，實現(xiàn)了信用變現(xiàn)，真正推動普惠金融進步。